住宅ローンの銀行選び、正直あんまり真剣に考えてなかったんです。
新築マンションの提携ローンだったし、「どうせ選べないでしょ」と思ってた。もともと住信SBIネット銀行の口座を持ってたので、「まあSBIでいいか」くらいの気持ちでした。
でも、ちゃんと比較したらぜんぜん違った。最終的に我が家が選んだのは auじぶん銀行です。
💡 この記事でわかること
- 提携ローンでも銀行は選べる場合があるという話
- 買い先行（ダブルローン）で複数行の審査を通した我が家の動き方
- がん50%団信を付けても最安だったauじぶん銀行に決めた理由
「提携ローンだから銀行を選べない」は思い込みだった
新築マンションを買うと、デベロッパーが提携している銀行のローンをすすめられます。私も最初は「提携ローン＝この銀行で組むしかない」と思っていました。
でも、我が家が買ったのは大手デベロッパーの物件で、提携している銀行が複数あったんです。つまり、提携ローンの枠の中でも「どの銀行にするか」はちゃんと選べた。比較しないで1行で決めてしまうのは、正直もったいないです。
最初は「口座があるからSBIでいいや」だった
恥ずかしい話、最初は比較する気すらありませんでした。住信SBIネット銀行の口座をもともと持っていたので、「手続きもラクだし、SBIでいいや」と。
完全に惰性です。今思えば、ここで流されなくてよかったなと思っています。
買い先行だから、複数行で審査を通しておいた
我が家は買い先行での住み替え。旧居のローンを残したまま新居のローンを組む、いわゆるダブルローンです。だから審査のハードルは高めで、1行に絞らず複数の銀行で審査を通しておきました。
具体的には、りそな・住信SBI・auじぶん銀行の3行です。全部、買い先行（ダブルローン）を前提にした審査です。複数通しておくと、いざ条件を比べるときに強気で選べるし、どこか1行がダメでも詰まないので安心でした。
ここで便利だったのが、デベロッパー経由で事前審査を一括で申し込めたこと。りそなは先に自分で事前審査を通していたんですが、残りの住信SBIとauじぶん銀行は、デベロッパーの窓口からまとめて事前審査を出せました。1社ずつ自分で申し込むと書類も手間も増えますが、一括で出せたぶん、比較のスタートラインに立つのがすごく早かったです。これも提携ローンならではの利点だなと思いました。
分かれ道は「元金据え置き」ができるかどうか
審査を進める中で、提携銀行がこんなにあると知りました。そして買い先行でいちばん大きい違いが、「元金据え置き」ができるかどうかでした。据え置きができると、旧居が売れるまでのダブルローン期間、新居のローンは利息のみの支払いで済みます。
| 元金据え置き | 提携していた銀行（我が家の物件の場合） |
|---|---|
| できる 後売り期間は利息のみ |
みずほ／三井住友／りそな／横浜／三井住友信託／きらぼし／イオン |
| できない | 三菱UFJ／住信SBI／auじぶん／ソニー |
月々の負担だけ見れば、据え置きができる銀行は魅力的です。でも、私はあえて据え置きを選びませんでした。
理由は、据え置きにすると元金が減らないぶん、後半の返済が重くなるのが嫌だったから。目先はラクでも、トータルで見ると”後ろにツケを回す”感覚があったんです。それなら、金利そのものが安いところで組みたいと考えました。
そうなると強いのが、ネット銀行なんですよね。金利の低さで候補を絞ると、自然と住信SBIやauじぶん銀行が残りました。
そして、いざ提示された条件を並べてみたら——auじぶん銀行が頭ひとつ抜けて良かったんです。
決め手は「がん50%団信を付けても最安」だったこと
金利は変動（金利連動型）で比較しました。auじぶん銀行は、ただ金利が低いだけじゃなかった。がん診断で住宅ローン残高が50%免除される「がん50%保障団信」を付けても、なお最安で提示してくれたんです。
これにはちゃんと理由があって、auじぶん銀行の**がん50%保障団信は金利上乗せ0円（無料付帯）**なんですよね（公式情報。がん50%＋4疾病50%＋全疾病保障まで0円で付き、加入は満50歳まで）。だから「保障を盛ったら高くなる」が起きなかった。保障を厚くしても最安、という状態でした。
SBIとauじぶん、団信はどう違った？
正直、住信SBIネット銀行の団信（スゴ団信）もかなり手厚くて、ここは迷いました。両行の団信を並べると、こんな感じです（いずれも公式情報・2026年時点。詳細・最新は各行サイトで確認してください！）。
| 項目 | 住信SBI（スゴ団信） | auじぶん銀行 |
|---|---|---|
| 無料のがん保障 | がん50%（3大疾病50%・50歳以下が対象） | がん50%（〜満50歳） |
| その他の無料保障 | 全疾病保障（就業不能12か月で残高0） | 4疾病50%＋全疾病保障 |
| がん100%に上げる場合 | +0.2〜0.25%程度（プランによる） | +0.05% |
| ワイド団信 | +0.30% | +0.30% |
どちらも「がん50%＋全疾病保障が無料」なのは共通で、SBIもかなり手厚いです。ただ我が家の条件では、金利そのものがauじぶん銀行の方が低く、しかも総合で見て、auじぶん銀行に決めました。
「SBIでいいや」と思っていた私が、ここで完全に乗り換えました。比較してよかったと、心から思っています。
がん団信を「付ける」と決めたのは、子どもが増えたから
もうひとつ正直に書いておきたいのが、団信の特約をどうするかで悩んだことです。
実は私、個人的な生命保険にあまり入っていません。だから「別で保険を探すより、団信の保障で持っておく方がいいかな」と考えました。
前回のローン（旧居を買ったとき）は、まだ子どもがいませんでした。あのときは保障なんて悩まず、特約なしであっさり決めたでも、子どもが3人になった今は、「自分に何かあったら」を考えずにはいられなくなっていたんです。
だから、上乗せ0円でがん50%保障が付くなら付けない理由がない、という結論になりました。家族構成が変わると、お金の判断軸も変わるんだなと実感しました。
手続きはネット完結。UIに苦労したけど驚きもあった
正直に書くと、手続きの操作画面（UI）は銀行によってかなり差を感じました。auじぶん銀行は、ここは少し苦労したのが本音です。「次はどの画面に行けばいいの？」と迷ったり、ボタンっぽく見えるのに実は押せない表示があったり。ネットの操作に慣れていない人は、場面によって戸惑うかもしれません。
ただ、驚いたこともあります。金消契約（お金を借りる正式な契約）が電話で完結したんです。対面でのサインもなし、印紙もなし。あの契約書の上から下までお経のように聞かされて署名・押印する、あの儀式がない。電子契約なので印紙税もかからず、地味に出費が浮きました。
私自身、対面でないことは特に気になりませんでした。多少UIで迷っても、トータルでは「ネットで完結してラク」のほうが大きかったです。
こんな人に向く・向かないかも
auじぶん銀行（ネット銀行）が向く人
- 金利の低さを最優先したい人
- 手続きがネット完結でも問題ない人
- 個人保険が薄めで、団信で保障を持っておきたい人
向かないかもしれない人
- 対面でじっくり相談しながら進めたい人
- ネットの操作画面に不安がある人
我が家はネット完結でまったく問題なかったですが、ここは好みが分かれるところだと思います。
提携ローンをすすめられると、つい「これで決まりか」と流されがちです。でも、提携の枠の中でも選べることがあるし、複数行で審査を通して比べるだけで条件は大きく変わります。金額が大きいローンほど、ちょっとの差が総額で効いてきます。
これから住宅ローンを組む人は、面倒でも一度、複数の銀行を並べて比べてみてください。我が家みたいに「SBIでいいや」が「やっぱりauじぶんだ」に変わるかもしれませんよ！（あくまで我が家の場合の話なので、最終的にはご自身の条件で比較してくださいね）
❓ よくある質問
Q. 提携ローンでも銀行は自分で選べますか？
A. 物件によります。我が家は大手デベロッパーの新築で、提携銀行が複数あったので選べました。「提携＝1行に固定」とは限らないので、提携先が複数ないか担当者に確認してみるのがおすすめです。
Q. 買い先行（ダブルローン）でも審査は通りますか？
A. 我が家はりそな・住信SBI・auじぶん銀行の3行で、買い先行前提の審査を通しました。複数行で通しておくと、条件を比較して選べるうえ、1行がダメでも詰まないので安心です。ただし2件分の返済を前提に見られるので、収入や返済比率には余裕が必要だと感じました。
Q. がん団信は付けたほうがいいですか？
A. 我が家は付けました。auじぶん銀行のがん50%保障団信は金利上乗せ0円で付けられたのが大きかったです。個人保険が薄めの人や、子どもがいて保障を厚くしたい人は、上乗せなしで付くなら検討する価値があると思います（加入は満50歳までなどの条件あり）。
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